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      金融科技賦能 郵儲銀行服務鄉村振興再出實招
      2021-08-04   記者 汪子旭 北京報道 來源: 經濟參考報

        “服務鄉村振興,我們有網絡、有客戶基礎、有特色模式、有品牌形象。除此之外,我們還有一個顯著的特色和優勢,那就是郵銀協同。”中國郵政儲蓄銀行副行長、三農金融事業部總裁邵智寶表示。

        近期,“鄉村振興促進法”正式施行,《金融機構服務鄉村振興考核評估辦法》正式印發。“十四五”時期,國家全面實施鄉村振興戰略,加快農業農村現代化。這項重大決策對金融服務“三農”工作提出了新的要求,同時也創造了新的機遇。記者獲悉,作為擁有近4萬個網點廣泛覆蓋城鄉、網絡深度下沉的國有大型商業銀行,郵儲銀行制定了當前和今后一段時期服務鄉村振興戰略規劃,提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”,將持續優化線上線下有機融合的服務模式,致力打造服務鄉村振興數字金融銀行,為全面推進鄉村振興貢獻更大力量。據了解,“十四五”時期,郵儲銀行將力爭每年涉農貸款投放不低于5000億元,全力做好鄉村振興金融服務。

        四個“有”+郵銀協同 發力鄉村振興優勢凸顯

        “郵儲銀行成立以來,堅守服務‘三農’、城鄉居民和中小企業定位,致力于打造成為一流大型零售銀行。14年來,郵儲銀行立足遍布城鄉的服務網絡,打造專業化為農服務體系,創新金融服務模式,下沉金融服務重心,全力做好‘三農’金融服務,助力脫貧攻堅,支持鄉村振興,取得了良好成效。”邵智寶說。

        郵儲銀行依托深入村鎮的網絡,積極布放自助設備,推動基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮。截至2020年末,郵儲銀行擁有近4萬個網點,70%分布在縣及縣以下農村地區;在縣域布放自助設備超10萬臺;培育了一支4萬人的信貸隊伍,長期扎根田間地頭;服務個人客戶超6億戶,其中4億多戶分布在縣及縣以下農村地區。

        黨的十八大以來,郵儲銀行在832個貧困縣(已脫貧)累計投放各項貸款超過萬億元。截至2020年末,全行金融精準扶貧貸款余額超過千億元。在服務農村經營主體方面,截至2020年末,郵儲銀行涉農貸款連續七年新增超千億元,貸款余額達1.4萬億元,占全行各項貸款的比例約為四分之一,普惠型涉農貸款余額超4200億元,涉農貸款占比和普惠涉農貸款余額均居國有大行前列。自2007年開辦小額貸款業務以來,截至2020年末,郵儲銀行累計發放小額貸款超5萬億元,服務超4000萬人次,筆均金額僅10余萬元。

        對于發力鄉村振興方面郵儲銀行的優勢,邵智寶概括為有網絡、有客戶基礎、有特色模式、有品牌形象以及郵銀協同。

        其中,“有網絡”體現在郵儲銀行擁有近4萬個網點,覆蓋了全國(除港澳臺)所有城市及99%的縣域地區,網點數量眾多、地域覆蓋廣闊、服務深度下沉,具有網絡聯通城鄉的資源稟賦;“有客戶基礎”體現在郵儲銀行服務個人客戶超6億戶,其中4億多分布在縣及縣以下農村地區。

        “有特色模式”方面,郵儲銀行立足自身資源稟賦,構建了具有郵儲銀行特色的“4321”普惠金融服務體系,打造了線上線下有機融合的服務模式。“4”是四大體系,包括營銷體系、產品體系、運營體系和風控體系。“3”是三大保障,體制、機制和隊伍保障。“2”是兩大支撐,文化和科技支撐。通過“432”模式建立1個金融服務生態圈;另外,“有良好的品牌形象”。郵儲銀行始終堅持服務“三農”、城鄉居民和中小企業,“普之城鄉、惠之于民”的形象已經深入廣大農村地區。

        “除此之外,我們還有一個顯著的特色和優勢,那就是郵銀協同。”邵智寶說,郵儲銀行和中國郵政網絡遍布城鄉、覆蓋全國,有著服務“三農”的基因,并在長期服務“三農”中形成了自身的體制機制、人才隊伍和品牌形象等優勢。郵儲銀行和中國郵政整合彼此優勢,協同推進商流、物流、資金流“三流合一”,有利于解決農村“銷售難”“物流難”“融資難”問題。

        推動“三農”金融數字化轉型 服務模式持續升級

        “郵儲銀行在服務‘三農’的實踐中,深切感受到,只有創新方能長遠。”邵智寶說。

        據了解,成立14年來,郵儲銀行從“走街串巷跑客戶”到“平臺合作、批量開發”,從“線下觸達”到“線上線下有機融合”,從“鋪人設點、單打獨斗”到“科技賦能、協同合作”,服務模式不斷迭代升級。

        “線上提速,讓‘三農’金融服務隨手可得;線下暖心,讓‘三農’金融服務走向田間地頭;強化技防,讓‘三農’金融服務行穩致遠。”邵智寶介紹,郵儲銀行主動順應農業農村數字化趨勢,以大數據、云計算、區塊鏈等新技術為支撐,大力推動“三農”金融數字化轉型,不斷向傳統資源稟賦中注入科技力量,打造線上線下有機融合的服務模式,探索出了一條具有郵儲銀行特色的、金融科技賦能服務鄉村振興之路。

        線上提速方面,為了解決好農村基礎金融服務“最后一公里”問題,郵儲銀行大力推廣手機銀行,提升線上服務能力。同時,郵儲銀行把線上業務作為全行“三農”金融業務發展的“一號工程”,一方面創新推出了小額“極速貸”、小微易貸等系列線上產品,另一方面加強與郵政集團的協同,積極將金融服務嵌入農業產業鏈、農村電商等外部場景,利用產業鏈資金流、物流、信息流等信息,對產業鏈上下游客戶精準畫像、合理授信,極大地提升了農戶和新型農業經營主體的信貸可得性和覆蓋面。

        線下服務方面,郵儲銀行在加快網點智能化轉型的同時,積極在縣域地區應用移動設備,為廣大農戶提供開戶、信貸等金融服務,讓金融服務走出網點,走向田間地頭。比如,為了更好地解決農村“融資難”“融資貴”問題,郵儲銀行按照“信用即財富”“數據多跑腿、客戶少跑路”的思路,一方面,依托村“兩委”和鄉賢能人,積極推進“信用村”建設,讓“信用即財富”的理念深入人心。另一方面,積極推廣基于移動展業設備的小額貸款全流程數字化作業模式,上線并不斷優化零售信貸工廠。

        與此同時,郵儲銀行在“三農”金融服務中持續強化技防。近年來,郵儲銀行應用人臉識別、自動定位、大數據分析等技術,初步形成了以移動展業設備為載體、貸中以自動審批模型為輔助、貸后以“專職貸后+智能外呼”為手段,搭載智能風控模型開展前瞻性預警,貫穿業務全流程的數字化風險防控體系,在防范操作風險和從業人員道德風險方面取得了良好的成效。目前,郵儲銀行小額貸款資產質量穩定向好。

        服務鄉村振興再出實招 重點推進“十大核心項目”

        當前,金融科技發展日新月異,成為銀行業數字化轉型、增強服務鄉村能力、提升客戶服務水平的強力支撐。面對鄉村振興新形勢、新要求,郵儲銀行基于長期服務“三農”的積極實踐與探索,立足自身資源稟賦,明確了服務鄉村振興的工作框架和實施路徑。

        邵智寶介紹,郵儲銀行制定了當前和今后一段時期服務鄉村振興戰略規劃,提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”,將持續優化線上線下有機融合的服務模式,打造服務鄉村振興數字金融銀行,積極支持農戶、新型農業經營主體等重點群體和糧食等重要農產品供給、農村一二三產業融合、鄉村建設行動、農村改革及鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接等重點領域,全力做好鄉村振興金融服務。

        據介紹,“12345”中的“1”是堅持三農金融數字化轉型“一條主線”;“2”是發揮“線上+線下”和郵銀協同兩項優勢;“3”是搭建農業農村大數據、銀企銀政對接、郵銀協作三大平臺;“4”是對接農戶與信用村、農村資源、政府政務、集團會員四類數據;“5”是建設縣域農村生產經營、日常消費、涉農產業生態、集團協同、農村政務五類場景。

        “十大核心項目”是指農業農村大數據平臺建設、縣域地區移動支付場景建設、線上產品提升、“郵E鏈”平臺、政府數據采集和對接、鄉村振興公司業務生態版圖、郵銀協同的惠農合作、母子協同的“三農”生態建設、“三農”金融數字化風控、“三農”金融品牌建設等十大項目。

        其中,對于鄉村振興公司業務生態版圖,郵儲銀行公司金融部副總經理汪麗霞介紹,在支持農業產業現代化轉型升級方面,郵儲銀行重點以五大客群作為基礎核心客群,五大客群包括龍頭企業、農業產業鏈上下游客群、政府機構、農業農村客戶,還有“三醫”體系的相關客戶群,圍繞這些客群打造三大場景服務:現代農業產業鏈條場景、農業農村生態圈場景以及縣域的核心項目群場景,圍繞三大生態場景搶抓包括集體土地入市的市場機遇,做好對五大客群的綜合金融服務。

        在縣域移動支付受理環境建設方面,郵儲銀行網絡金融部副總經理吉奉剛表示,郵儲銀行約55%的收單商戶分布在縣域及農村地區,同時依托60萬個郵樂購站點,不斷延伸金融服務觸角。郵儲銀行將做好移動支付受理環境建設,在2021年到2023年打造“千縣萬鎮十大場景百萬商戶”,主要在縣域地區重點建設醫療、交通、校園、酒店、景區、快遞、商超便利、涉農場景、網點商圈和移動支付示范鄉鎮十大場景。

        此外,郵儲銀行三農金融事業部總監楊波表示,金融機構服務“三農”存在“兩高一難”的問題,成本高、風險高、管理難,導致了一邊是需求巨大,一邊是供給不足。如何平衡服務“三農”和風險控制的關系是金融服務“三農”工作中一個繞不開的話題。這幾年來,郵儲銀行通過科技賦能,利用大數據、互聯網等技術,結合線下資源,通過“C+B+G+P”(消費者+企業+政府+郵政)四個渠道,逐步建立農業農村大數據庫,并優化完善風險模型和授信模型,解決好能不能貸、貸多少的問題,實現為廣大農戶主動授信,發放線上純信用的貸款,讓金融服務更好惠及廣大農戶。今后,郵儲銀行將立足于郵儲銀行自身的資源稟賦,通過科技賦能,線上線下相結合,不斷地創新服務模式,提高服務效率,降低服務成本,控制好風險。

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